تبدأ التربية المالية للطفل قبل أن يمتلك نقوده الأولى، وقبل أن يتعلم الأرقام أو يدرك معنى الادخار والاستثمار، إنها تبدأ حين يختار بين رغبتين، وينتظر تحقيق أمنية، ويتعلم أن لكل قرار نتيجة، وأن الموارد التي نمتلكها تستحق التفكير في كيفية استخدامها.

ومن واقع اهتمامي بالتربية والاستثمار، أجد أن هناك علاقة عميقة بين بناء شخصية الطفل وتنمية وعيه الاقتصادي، فالمستثمر الناجح يحتاج إلى التفكير بعيد المدى، وحسن تقدير الخيارات، وإدارة الموارد، والقدرة على اتخاذ القرار. وهذه المهارات يمكن أن نغرس جذورها في الطفولة، من خلال ممارسات تربوية تتناسب مع عمر الطفل وقدراته.

فما التربية المالية التي يحتاجها أطفالنا؟

هي عملية تربوية متدرجة، تساعد الطفل على فهم قيمة الموارد، والتمييز بين الاحتياجات والرغبات، واكتساب عادات الادخار والتخطيط، وتنمية القدرة على الاختيار وتحمل المسؤولية، وتمتد إلى ترسيخ قيم الاعتدال والمشاركة والعطاء، وفهم العلاقة بين الجهد والعمل والقيمة الاقتصادية.

ويقدم العلم تفسيرًا مهمًا لأهمية البداية المبكرة، فقد حدد مكتب الحماية المالية للمستهلك في الولايات المتحدة (CFPB)، في نموذجه البحثي لتطوير القدرات المالية لدى الأطفال، ثلاثة مكونات رئيسة: الوظائف التنفيذية التي تشمل ضبط النفس والتخطيط، والعادات والقيم المالية، والمعرفة والمهارات اللازمة لاتخاذ القرارات، وأوضح أن الأسس الأولى لهذه القدرات تبدأ بالتشكل خلال مرحلة الطفولة المبكرة، ثم تتطور تدريجيًا مع العمر.

وهنا تكمن المسألة التربوية الأهم؛ فالطفل الذي يتعلم الانتظار لتحقيق هدف، أو المفاضلة بين خيارين، يمارس مهارات معرفية وسلوكية تشكل أساسًا للتعامل الواعي مع المال مستقبلًا. ولذلك فإن التربية المالية ترتبط ارتباطًا وثيقًا بتنمية الانضباط الذاتي والتفكير الناقد والقدرة على التخطيط.

وتكشف نتائج الدراسة الدولية لتقييم الطلبة «PISA 2022»، الصادرة عن منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، أن الطلاب ذوي المستويات المرتفعة في الثقافة المالية كانوا أكثر احتمالًا للادخار بنسبة 72%، وأكثر احتمالًا لمقارنة الأسعار قبل الشراء بنسبة 50 %، مقارنة بالطلاب ذوي الأداء المنخفض، بعد مراعاة عوامل مرتبطة بخصائصهم وأدائهم الدراسي، وهي نتائج توضح الارتباط بين المعرفة المالية والسلوك الاقتصادي الأكثر وعيًا.

ومن وجهة نظري، فإن المنزل هو المدرسة الاقتصادية الأولى للطفل، ففي أثناء التسوق، تستطيع الأسرة أن تعلم طفلها كيف يقارن بين المنتجات، ويفهم الفرق بين السعر والقيمة، ويختار ما يتناسب مع احتياجاته، وعندما يحصل على مبلغ بسيط، يمكن مساعدته على توزيعه بين الإنفاق والادخار والعطاء، مع منحه مساحة لاتخاذ قرارات مناسبة لعمره والتعلم من نتائجها.

وتؤكد نتائج «PISA 2022» أهمية هذا الدور؛ إذ أفاد 64% من الطلاب المشاركين في دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية واقتصاداتها بأنهم يناقشون قراراتهم المتعلقة بالإنفاق مع والديهم أسبوعيًا أو شهريًا، وارتبطت هذه الممارسة بمستويات أعلى من الثقافة المالية.

وتستطيع المؤسسات التعليمية تعزيز هذا الوعي عبر مواقف تطبيقية؛ كإنشاء متجر مصغر داخل الفصل، أو تكليف الأطفال بتخطيط مشروع جماعي بموارد محدودة، أو إشراكهم في أنشطة تعزز مفهوم إعادة الاستخدام والمحافظة على الممتلكات. فهذه التجارب تربط المفاهيم الاقتصادية بالحياة اليومية، وتنمي التعاون وحل المشكلات واحترام قيمة العمل.

وأجد أن من المهم التمييز بين تعليم الطفل الادخار وتعليمه الحرمان؛ فالتربية المالية السليمة تقوم على التوازن، وتمنحه شعورًا بالأمان والثقة، وتساعده على فهم أن المال وسيلة لتحقيق الاحتياجات والأهداف وصناعة الفرص، وأن قيمته تتحدد أيضًا بطريقة استخدامه وأثره في الآخرين.

أما من الزاوية الاستثمارية، فإن التربية المالية تمثل استثمارًا مبكرًا في رأس المال البشري، فالاقتصاد يحتاج إلى أجيال تمتلك المعرفة والقدرة على اتخاذ قرارات رشيدة، وتفهم معنى الإنتاج والمبادرة وإدارة المخاطر. وكلما أصبحت هذه المفاهيم جزءًا من التجربة التربوية، تعززت فرص انتقالها إلى ممارسات اقتصادية واعية في مراحل العمر اللاحقة.

وتبرز هنا أهمية التكامل بين الأسرة والمدرسة في بناء ثقافة مالية مناسبة للأطفال، تقوم على التعلم بالممارسة، وتراعي مراحل النمو، وتمنح الطفل فرصة التفكير والتجربة والتدرج في تحمل المسؤولية.

وأعتقد أن أعظم ما نقدمه لأطفالنا في التربية المالية هو أن نعلمهم كيف يفكرون قبل أن يختاروا، وكيف يخططون قبل أن ينفقوا، وكيف يقدرون قيمة ما يمتلكونه. فالثروة الحقيقية التي نؤسس لها في سنوات الطفولة هي عقل واعٍ، وشخصية مسؤولة، وإنسان يمتلك القدرة على صناعة قيمة لنفسه ومجتمعه.

** **

– د. هدى الفردوس